- COBRA vam omogućuje zadržavanje plana osiguranja vašeg bivšeg poslodavca najviše 36 mjeseci nakon što napustite posao.
- Ako ispunjavate uvjete za Medicare, možete ga koristiti zajedno s COBRA-om kako biste vam pomogli platiti zdravstvenu zaštitu.
- COBRA vam omogućuje da nastavite pružati osiguranje za supružnika i uzdržavane članove.
COBRA je mogućnost zdravstvenog osiguranja za ljude koji su nedavno napustili posao. Prema COBRA-i, možete ostati uz zdravstveni plan bivšeg poslodavca, čak i ako niste više zaposleni. Pokrivenost COBRA možete zadržati 18 do 36 mjeseci.
Ako imate Medicare, COBRA se može upotrijebiti za nadopunu vašeg pokrića i za pomoć u plaćanju više usluga. U nekim situacijama zajedničko korištenje COBRE i Medicare mogu uštedjeti novac.
Možete li istovremeno imati COBRA i Medicare?
Ako imate pravo na COBRA, možete imati COBRA i Medicare zajedno ako ste već upisani u Medicare. Na primjer, ako imate 67 godina i koristite kombinaciju pokrivenosti i pokrivenosti Medicare od svog poslodavca, ali se onda povučete ili smanjite na skraćeno radno vrijeme, mogli biste biti kvalificirani i za COBRA i za Medicare.
S druge strane, ako ste stekli pravo na Medicare dok ste upisani u COBRA, pokriće vam se COBRA. Ako napustite posao sa 64 godine i upišete se u COBRA, pokrivanje COBRE završit će se kad navršite 65 godina.
Kako COBRA i Medicare djeluju zajedno?
Ako imate više vrsta osiguranja, naknada osiguranja za zdravstvene pružatelje bit će podijeljena u dvije vrste: primarno i sekundarno. Ovo se temelji na tome koje osiguranje plaća vaš zdravstveni djelatnik prvo, a drugo drugo.
Ako imate pogodnosti Medicare i COBRA, Medicare je vaš glavni primatelj. To znači da će Medicare prvo platiti usluge, a vaš COBRA plan pomoći će vam da plati preostale troškove. Na primjer, kada koristite Medicare Dio B, obično plaćate iznos suosiguranja u iznosu od 20 posto od odobrenih usluga Medicare. Ako vaš COBRA plan ima niže suosiguranje ili odbitne, on se može koristiti za plaćanje ostatka troškova.
CORBA-ovi planovi mogu također obuhvatiti usluge koje Medicare dijelovi A i B ne čine, poput zubne njege, njege očiju ili lijekova. Ti se dodatni troškovi često pokrivaju zasebnim planovima Medicare Part C (Prednost) ili kupnjom plana Medicare dijela D za pokriće lijekova na recept.
Možete kupiti prodavnice za Medicare Advantage i D dio D u svom području pomoću alata za pretraživanje planova Medicare. Za više informacija o COBRA-u možete se obratiti svom bivšem poslodavcu.
Medicare vs. COBRA: Kako da znam što je za mene bolje?
Kada gledate u pokrivenost Medicare-om i COBRA-om, najbolji izbor za vas ovisit će o vašoj situaciji. Vaš proračun, osobne medicinske potrebe i potrebe vašeg supružnika ili uzdržavanih obitelji pomoći će vam da odredite najbolji izbor za vas i vašu obitelj.
Nakon što napustite posao, imate najmanje 60 dana da odlučite želite li preuzeti COBRA pokriće. Ako već niste upisani u Medicare, dio B, imat ćete 8 mjeseci nakon što napustite posao za upis. Možete koristiti ovaj vremenski okvir da biste odredili svoje mogućnosti.
Poznavanje ovih podataka može vam pomoći da odlučite koja opcija ima najviše smisla za vas.
Što je COBRA?
COBRA je skraćenica koja proizlazi iz saveznog zakona koji ju je stvorio: konsolidiranog zakona o pomirenju budžeta iz 1985. godine. Svi poslodavci s više od 20 zaposlenih dužni su ponuditi pokriće COBRA. Čak i ako radite za tvrtku s manje od 20 zaposlenika, možda ćete i dalje ispunjavati uvjete za COBRA pokrivanje, ovisno o vašoj državi.
COBRA osigurava da ako ste sudjelovali u zdravstvenom planu vašeg poslodavca, vi i članovi obitelji imate pravo na kupnju istog plana nakon što napustite posao. Pokrivenost COBRA-om može vam i vašoj obitelji pomoći da osigurate zdravstveno osiguranje dok tražite novi posao ili drugo pokriće.
Nakon što napustite posao, bit ćete obaviješteni u zdravstvenom planu ili u odjelu za ljudske resurse bivšeg poslodavca. Obavijest će vas obavijestiti kada završava vaš plan i koje korake trebate poduzeti kako biste zadržali pokrivenost. Morat ćete odgovoriti na ponudu i prihvatiti COBRA pokriće do roka navedenog u vašoj obavijesti. Prema zakonu imat ćete najmanje 60 dana da odgovorite.
Kako se kvalificirati za COBRA?
Najčešći način na koji se ljudi kvalificiraju za COBRA je napuštanje posla gdje su sudjelovali u planu zdravstvenog osiguranja koji nudi poslodavac. U ovom slučaju, bivšem zaposleniku i svima koji su bili na njihovom planu, uključujući supružnika i djecu, bit će ponuđena mogućnost pokrića COBRA.
Postoji nekoliko dodatnih slučajeva gdje biste mogli dobiti zdravstveno osiguranje putem COBRE:
- Ako imate zdravstveno osiguranje preko supružnika ili roditelja, ali to izgubite zbog smrti, razvoda ili druge životne promjene. Na primjer, ako imate zdravstveno osiguranje preko posla svog supružnika, a zatim se razvedete, više niste pokriveni tim pravilima. U ovom ćete slučaju moći koristiti COBRA za održavanje plana dok tražite drugu pokrivenost.
- Kao još jedan primjer, ako imate 24 godine koji su pokriveni zdravstvenim planom vašeg poslodavca, a roditelj umire, moći ćete kupiti COBRA pokriće kroz taj plan. COBRA pokrivenost možete koristiti i ako vaš supružnik ili roditelj prestane koristiti zdravstvenu zaštitu sponzoriranu od poslodavaca jer su postali prihvatljivi za Medicare.
- U nekim slučajevima možete se kvalificirati za COBRA čak i ako još uvijek imate svoj posao. To se može dogoditi ako vaš posao nudi zdravstveno osiguranje samo zaposlenima koji rade s punim radnim vremenom, a sati vam se skraćuju na skraćeno radno vrijeme. U ovom slučaju možete koristiti COBRA pokrivenost da zadržite svoj plan, iako više niste puno radno vrijeme.
Postoje li situacije zbog kojih ne možete biti COBRA?
Općenito, imat ćete pravo na pokriće COBRA bez obzira zašto više ne radite za svog bivšeg poslodavca. Jedina iznimka je u slučajevima „grubog kršenja zakona“. Ovaj se pojam obično odnosi na ozbiljna i moguća ilegalna kaznena djela, poput prikazivanja rada pod utjecajem alkohola ili drugih supstanci, krađe od poslodavca ili uznemiravanja drugih zaposlenika.
Ako je vaš posao prestao iz bilo kojeg drugog razloga, i dalje ćete imati pravo na pokriće. To vrijedi čak i ako ste otpušteni ili otpušteni iz nekog razloga, kao što je pitanje učinka.
Tko plaća COBRA?
Osoba koja prima pokriće za osiguranje obično je ona koja ga plaća. Odgovorni ste za cjelokupni iznos premije. Za mnoge ljude to COBRA čini skupom mogućnošću pokrivanja. Osim toga, bivši poslodavac vam može naplatiti administrativnu naknadu u visini do 2 posto. To znači da biste mogli platiti 102 posto svoga iznosa premije.
Na primjer, da ste imali policu kod svog poslodavca s premijom od 500 USD, a vaš poslodavac je tijekom zaposlenja plaćao 80 posto tog troška, plaćali biste 100 USD mjesečno za to zdravstveno osiguranje. Prema COBRA, plaćali biste 510 USD mjesečno za isto pokriće. Ostali troškovi zdravstvene zaštite, kao što su odbitci, suosiguranje i uplate, ostali bi isti.
Je li COBRA skuplja od Medicare?
Za većinu ljudi COBRA će biti značajno skuplja od Medicare-a. Međutim, u nekoliko okolnosti to možda nije slučaj.
Medicare dijelimo na dijelove. Medicare dio A je pokrivanje u bolnici i većina ljudi ne plaća premiju za to. Sve dok ispunjavate uvjete za socijalno osiguranje ili željezničku mirovinu, nećete plaćati premije dijela A.
Medicare Dio B je medicinsko pokrivanje i većina ljudi plaća standardni iznos premije za to. U 2020. godini taj iznos iznosi 144,60 USD. Dakle, za većinu ljudi Medicare će biti jeftiniji ako njihova pokrivenost COBRA-om ne bude premija niža od 144,60 USD.
Ne plaćaju svi standardni dio premije B. Ako imate pojedinačni dohodak veći od 87.000 USD, naplatit će vam se prilagođeni iznos. Taj je iznos poznat kao mjesečni iznos prilagođavanja koji se odnosi na dohodak (IRMAA). Što je viši iznos od 87.000 USD, to će IRMAA više iznositi. Uz to, ako niste dovoljno radili kako biste ostvarili pravo na socijalno osiguranje, možete platiti čak 458 USD mjesečno za svoju premiju dijela A.
Ako se na vas odnosi jedan ili oba ova scenarija, COBRA može u stvari biti jeftinija od Medicare. Na primjer, ako imate prihod veći od 500 000 USD i imate samo 25 radnih kredita, platit ćete maksimalno 491,60 USD mjesečno za pokriće dijela B i dodatnih 458 USD za pokriće dijela A. To znači da bi ukupni troškovi za dijelove A i B iznosili 949,60 USD mjesečno. Ovisno o vašem prethodnom zdravstvenom planu, pokrivenost COBRA-om može biti jeftinija.
COBRA ili Medicare?
Medicare zauzima mjesto tradicionalnih planova osiguranja. Pokrivenost medicareom pruža se u dijelovima. Dijelovi A i B čine originalni Medicare. Svaki Medicare dio obuhvaća različite usluge. Dijelovi Medicare su:
- Medicare Dio A (bolničko osiguranje). Dio A obuhvaća boravak u bolnici, ustanovi za njegu i druge ustanove u bolničkoj skrbi.
- Medicare Dio B (zdravstveno osiguranje). Dio B pokriva posjete liječnika, vožnje hitnim vozilom, medicinsku opremu, terapije i druge medicinske usluge.
- Medicare Dio C (Medicare Prednost). Planovi dijela C obuhvaćaju sve što rade u dijelovima A i B, uz dodatnu pokrivenost za stomatologiju, sluh, vid i ponekad lijekove.
- Medicare Dio D (pokrivenost lijekovima). Dio D pokriva lijekove. Plan D dijela možete dodati izvornom Medicare ili planu Dijela C.
COBRA vs. originalni Medicare
COBRA plan vjerojatno će obuhvatiti usluge koje izvorni Medicare ne čini. Ovisno o vašim potrebama za tim uslugama, COBRA vam može uštedjeti novac. Ali kupnja dopunskog Medigap plana također može pomoći u pokrivanju nekih od tih troškova i može biti jeftinija od COBRE. Važno je pažljivo pročitati detalje svog plana i usporediti ih sa pokrivenosti Medicare-om.
Pros Medicare
- pristupačniji za većinu ljudi
- pokrivenost traje do kraja života
- mogućnost izbora iz različitih Medicare Advantage planova
- mogućnost nadopune pokrivenosti Medigapom ili Dijelom D
Protiv Medicare
- pokriva samo vas, a ne supružnika ili uzdržavane članove
- originalni Medicare ne pokriva sve usluge
- planovi Medicare Advantage na vašem području možda neće odgovarati vašim potrebama
COBRA vs. Medicare Advantage
Cijena planova Medicare Advantage varira ovisno o odabranom planu i vašoj lokaciji. Nisu svi planovi dostupni u svim državama. Općenito možete pronaći planove Medicare Advantage koji pokrivaju usluge originalne Medicare. Vaši troškovi u odnosu na COBRA plan ovisit će o detaljima COBRA planova i Advantage planova koji su vam na raspolaganju.
COBRA vs. Medicare, D
Vaš COBRA plan vjerojatno će obuhvatiti lijekove, ali vi ćete biti odgovorni za plaćanje cijelog iznosa premije. Planovi Medicare Part D dostupni su u velikom broju premija. Možete odabrati plan koji odgovara vašim potrebama i proračunu.
Pros COBRA
- omogućava vam da zadržite isti pokrivenost plana poslodavca
- omogućuje vam da pokrijete supružnika i uzdržavane članove
- obično obuhvaća lijekove i druge usluge koje originalni Medicare ne čini
- možda ima nižu kofinanciju ili suosiguranje od Medicare
Protiv COBRA
- traje samo 18 do 36 mjeseci
- premije mogu biti vrlo skupe
- možda je manje fleksibilan od plana Medicare Advantage
Da li Medicare pokriva mog supružnika ili uzdržavane članove?
Medicare je individualni plan. Obuhvaća samo tebe. Za razliku od plana vašeg poslodavca, njemu ne možete dodati supružnika ili uzdržavane članove. COBRA će omogućiti vašem supružniku i uzdržavanim osobama da ostanu izvan vašeg osiguranja.
Dakle, ako je vaš plan pokrivao supružnika ili uzdržavane članove obitelji, COBRA bi mogao biti pametan izbor. Na primjer, ako imate 66 godina i tek ste napustili posao, imat ćete mogućnost upotrebe COBRA, Medicare ili oboje zajedno. Ako je vaš prethodni plan pokrivao vašeg 55-godišnjeg supružnika i dvoje djece koledža, oni će također imati pravo na COBRA pokriće. Oni ne ispunjavaju uvjete za dodavanje u vaš Medicare plan.
U ovoj situaciji, mogli biste se prijaviti na Medicare dok supružnik i djeca koriste COBRA za nastavak osiguranja.
Kako se prebacim na Medicare ako sam sada na COBRA-i?
Ako ste kvalificirani za Medicare dok ste na COBRA-i, vaše pokrivanje COBRA-om prestat će. Možete se upisati u Medicare kao uobičajeni. Ne morate poduzimati nikakve dodatne korake. Samo obavezno se prijavite tijekom početnog prozora za upis. Prozor traje od 3 mjeseca prije vašeg 65. rođendana do 3 mjeseca nakon. Ako se upišete nakon ove točke, naplatit će vam se zakasnela kazna.
Ako zajedno koristite Medicare i COBRA, a više ne želite da pokrivate COBRA, možete otkazati kod osiguravajućeg društva. Paket informacija iz odjela za ljudske resurse vaše bivše tvrtke trebao bi vam reći kako to učiniti. COBRA pokrivenost je iz mjeseca u mjesec, tako da možete otkazati u bilo kojem trenutku.
Polet
COBRA vam omogućuje da ostanete na zdravstvenom planu koji vam je ponudio poslodavac i nakon što ste napustili posao. Odgovorni ste za cjelokupni iznos premije, uključujući dio koji vam je isplatio poslodavac.
COBRA i Medicare možete koristiti zajedno kako biste pokrili zdravstvene potrebe i potrebe svoje obitelji. Ovisno o vašem planu, COBRA može pokriti usluge koje Medicare nema, ili ih može pokriti s nižim troškovima. Ako Medicare i COBRA koristite zajedno, Medicare je uvijek glavni plaćenik.
Konačno, izbor između upotrebe COBRA, Medicare ili COBRA i Medicare zajedno je na vama. Kada upoređujete svoje mogućnosti i troškove, uzmite u obzir svoj proračun, medicinske potrebe i obiteljsku situaciju.
