Planiranje mirovine uključuje pronalaženje mogućnosti zdravstvenog osiguranja. To može biti olakšanje ako vam poslodavac zdravstveno osiguranje nudi kao mirovinu - ali to također može značiti puno informacija koje treba uzeti u obzir.
Možda ne znate kako vaš plan za umirovljenike utječe na vašu mogućnost upisa u Medicare. Dobra vijest je da ne morate odabrati jedno ili drugo. Možete se upisati u Medicare i zadržati povlastice za umirovljenike. Uz to, oboje zajedno možete uštedjeti novac i proširiti pokrivenost.
Što trebate znati o Medicareu i povlasticama za umirovljenike
Možda mislite da ne možete imati dva plana zdravstvenog osiguranja odjednom, ali to nije slučaj. Medicare može raditi zajedno s drugim planovima zdravstvenog osiguranja, uključujući zdravstvene beneficije za umirovljenike.
Dakle, ako vam poslodavac nudi zdravstveno osiguranje kao mirovinu, možete ga prihvatiti i još uvijek se upisati na Medicare. Zapravo, neki poslodavci zahtijevaju da se prijavite u originalni Medicare (dijelovi A i B) kako biste iskoristili zdravstvene beneficije svojih umirovljenika.
U većini slučajeva Medicare će biti primarni obveznik plaćanja. To znači da će vaš račun za usluge prvo biti poslan Medicare-u. Medicare će platiti dio troškova. Zatim će račun biti upućen na vaš zdravstveni plan umirovljenika.
Vaš zdravstveni plan umirovljenika bit će sekundarni plaćenik, što znači da će platiti troškove koji bi vam se inače naplatili. To uključuje troškove poput suosiguranja, plaćanja i odbitka.
Ovisno o planu za penzionere koji vam se nudi, možda ćete imati i pokrivenost za usluge koje Medicare ne plaća.
Što ako ste već na Medicareu?
Medicare obično možete zadržati dok prihvaća povlastice za umirovljenike. Dobra je ideja upisati se u Medicare kada steknete pravo na 65 godina, čak i ako još niste spremni za penziju.
Možete se upisati samo u dijelu A (bolničko osiguranje) ili u dijelu A i dijelu B (zdravstveno osiguranje). Neki odgađaju prijavu u dio B dok još rade i osiguravaju tvrtku.
Ako se odlučite upisati u oba dijela A i B prije odlaska u mirovinu, platit ćete premiju dijela B zajedno s premijom za plan osiguranja vašeg poslodavca. Godine 2020. premija dijela B iznosi 144,60 USD. Većina ljudi prima A dio bez premije.
Dok još uvijek radite, zdravstveni plan vašeg poslodavca bit će glavni plaćenik, a Medicare će biti sekundarni obveznik, podižući preostale troškove. Nakon odlaska u mirovinu, Medicare će postati glavni obveznik plaćanja.
Iznos koji plaćate za Medicare neće se promijeniti. Ali imajte na umu da ćete možda morati platiti drugačiju premiju za mirovine nego što ste je plaćali prije umirovljenja.
Ako se prilikom umirovljenja već upisujete u Medicare dio B, obično ne trebate mijenjati svoje troškove. Ako niste, morat ćete se upisati u dio B nakon što odete u mirovinu.
Medicare smatra umirovljenje kvalificiranim događajem za poseban upis. To znači da možete promijeniti promjenu u svom obuhvatu, čak i ako trenutno nije razdoblje upisa u Medicare.
Što ako već niste na Medicareu?
Ako odlazite u mirovinu prije navršene 65. godine života, možda već koristite povlastice za umirovljenike prije nego što steknete pravo na Medicare.
Neki zdravstveni planovi za penzionere zahtijevat će da se nakon navršene 65. godine života uključite u Medicare i preuzmete pokrivenost dijela A i dijela B, ali to nije slučaj sa svim planovima. Odjel za naknade poslodavca ili zdravstveni plan trebali bi vas unaprijed obavijestiti ako je to potrebno.
Jednom kada se upišete u Medicare, on će vam postati glavni primatelj. Ako se odlučite zadržati mirovine, oni će vam postati sekundarni plaćač.
Koje su najčešće vrste povlastica za umirovljenike?
Nisu svi poslodavci nudi naknade za umirovljenike kao dio svog paketa za naknade, ali mnogi to čine. Studija Obiteljske zaklade Kaiser utvrdila je da su u 2018. godini naknade za umirovljenike nudili:
- 49 posto velikih javnih poduzeća
- 21 posto velikih privatnih neprofitnih firmi
- 10 posto velikih privatnih poduzeća
Možda biste imali i koristi od rada u saveznoj vladi ili služenja u oružanim snagama. Pravila kako Medicare djeluje za svaku vrstu pogodnosti mogu se razlikovati.
Prednosti veterana
Ove pogodnosti djeluju s Medicareom na drugačiji način od ostalih povlastica za umirovljenike. Veterani i njihove obitelji ispunjavaju uvjete za program zdravstvenog osiguranja pod nazivom Tricare.
Kako biste nastavili koristiti Tricare nakon što ste ispunjavali uvjete za Medicare, morat ćete se prijaviti za originalni Medicare. Za razliku od većine drugih planova osiguranja i Medicare, Tricare i Medicare nemaju standardni odnos primarnog i sekundarnog platitelja.
Umjesto toga, usluge koje dobivate od pružatelja zdravstvenih usluga Veteranske uprave (VA) pokrivat će vaše beneficije, a usluge koje dobivate u drugim ustanovama pokrivat će Medicare. Tricare će preuzeti sve usluge koje primite i koje nisu pokrivene Medicareom.
Prednosti zdravstvenog osiguranja saveznih zaposlenika (FEHB)
Zaposlenici savezne vlade i njihove obitelji imaju pravo na beneficije za zdravstvo saveznih zaposlenika (FEHB). Svoj FEHB plan možete zadržati nakon umirovljenja sve dok ispunjavate postavljene uvjete.
Općenito, to uključuje pravo na mirovinu i radite određeni broj godina kod vašeg saveznog poslodavca. Jednom kada odete u mirovinu, Medicare će biti glavni primatelj, a vaš FEHB plan bit će sekundarni platitelj.
FEHB-ovi planovi ne zahtijevaju da se prijavite u dio B. Možete se odlučiti za upis samo u dio A. To će vam pružiti dodatnu pokrivenost za boravak u bolnici i dugotrajnu skrb u bolnici bez dodatne premije. Ako se odlučite za upis u dio B, platit ćete premiju dijela B zajedno s premijom za svoj FEHB plan.
Vaši će troškovi ovisiti o vašem konkretnom FEHB planu, ali većina planova pokriva više od originalnog Medicare.
Prednosti umirovljenika koje sponzoriraju zaposlenici
Vaš poslodavac može vam ponuditi mirovine u mirovini na nekoliko različitih načina.
Jedna je mogućnost omogućiti vam da nastavite koristiti zdravstveni plan koji ste imali dok ste bili zaposleni. Ovisno o pravilima vašeg poslodavca, možda ćete se morati prijaviti za Medicare dijelove A i B kako biste ostali u svom planu.
Vaša premija može se promijeniti nakon što odete u mirovinu. Služba za ljudske resurse vašeg poslodavca trebala bi vam reći što možete očekivati od svog plana nakon umirovljenja. Medicare će biti glavni platitelj, a plan koji sponzorira poslodavac biti će sekundarni.
Druga mogućnost koju neki poslodavci nude je sponzorirana Medicare Advantage (Dio C) ili Medigap politika. To nisu zasebni planovi, ali mogu učiniti vaše pogodnosti Medicare pristupačnijim.
Imati plan sponzoriran od poslodavca može sniziti premije i troškove iz vlastitog džepa. Ali to bi moglo ograničiti i vaše mogućnosti. Umjesto da uspoređujete i birate između svih planova Medicare Advantage ili Medigap u vašem području, morat ćete se prijaviti za onaj u kojem vaš poslodavac sudjeluje.
KOBRA
COBRA je zakon koji omogućava vama i vašoj obitelji da ostanete na zdravstvenom planu vašeg bivšeg poslodavca čak i ako više niste zaposleni. Za razliku od drugih mirovina, COBRA nije trajna. Na COBRA-u možete ostati od 18 do 36 mjeseci.
Možete koristiti COBRA i Medicare zajedno ako ste se već upisali na Medicare prije nego što započne vaše pokrivanje COBRA. U ovom slučaju Medicare će biti glavni plaćenik, a vaš COBRA plan drugi korisnik.
Ako postanete podobni za Medicare tijekom pokrivanja COBRA, vaše COBRA prednosti će prestati.
Ostale vrste plana
Možda biste imali mirovine iz drugog izvora, poput članstva u sindikatu. U ovom će slučaju vaš plan najvjerojatnije pasti pod ista pravila kao i beneficije koje sponzoriraju poslodavci. Medicare će biti sekundarni obveznik i vaš će plan podići neke od dodatnih troškova.
Kako dijelovi Medicare djeluju s mirovinama?
Svaki dio Medicare na svoj način djeluje na beneficije za umirovljenike. Dijelovi Medicare pokrivaju različite usluge i imaju svoja pravila i naknade.
Dio A
Većina se ljudi odluči upisati u dio A zajedno s povlasticama za umirovljenike, čak i ako se ne prijave u dio B. Jedan od razloga za to je trošak.
Dio A nije dostupan za većinu ljudi. To znači da možete bez dodatnih troškova dobiti bolnicu i boravak u bolnici.
Ne primaju svi dijelove A besplatno. Morate prikupiti dovoljno radnih bodova za socijalno osiguranje da biste se kvalificirali. Krediti se zarađuju po stopi od 4 godišnje, a za umirovljenje će vam trebati 40. Iako ćete često imati više nego dovoljno kredita da biste se kvalificirali do umirovljenja, to nije uvijek slučaj.
Na primjer, ako ste se preselili u Sjedinjene Države kasnije tokom svog radnog vijeka, možda nećete imati dovoljno kredita i morat ćete platiti premiju za dio A. U ovom slučaju, to bi vam moglo uštedjeti novac da se uopće ne upišete u Medicare i samo iskoristite svoje pogodnosti umirovljenika.
Ako se odlučite za upis u A dio, Medicare će biti glavni obveznik bilo kojeg boravka u bolnici.
Dio B
Dio B je medicinsko osiguranje. Većina ljudi plaća dio premije za dio B, ali platit ćete više ako je vaš pojedinačni dohodak veći od 87 000 USD. Platit ćete svoju premiju dijela B uz sve premije povezane s programom naknada za umirovljenike.
Dio B bit će vaš glavni obveznik. Medicare plaća 80 posto iznosa odobrenog od Medicare za većinu usluga. Naknade za umirovljenike bit će sekundarni plaćenik, tako da će oni plaćati preostalih 20 posto. Oni će vjerojatno platiti usluge koje Medicare ne pokriva.
Imajte na umu da plaćanje dvije premije nema smisla za sve. Ovisno o vašem proračunu i zdravstvenim potrebama, možda će vam trebati samo mirovine ili samo originalni Medicare.
Možete usporediti što pokriva vaš plan za umirovljenike i pokrivenost Medicare kako biste utvrdili što je najbolje za vas. Vaš je izbor zadržati povlastice za umirovljenika, koristiti Medicare ili koristiti oboje zajedno.
Dio C (Prednost medicare)
Obično vam ne treba plan umirovljenika zajedno s planom Medicare Advantage. Planove dijela C nude privatne tvrtke koje imaju ugovor s Medicareom i moraju osigurati istu pokrivenost kao Medicare.
Općenito, planovi Advantage nude usluge za koje Medicare ne plaća, kao što su zubna njega, pregledi vida i slušne usluge. Oni također imaju različite premije, odbitke, isplate i druge troškove.
Planovi dostupnosti koji su vam na raspolaganju ovisit će o vašem stanju. Planove možete kupiti na web stranici Medicare i vidjeti hoće li neki odgovarati vašem proračunu i zdravstvenim potrebama. Ako pronađete plan koji nudi pokrivenost, zadovoljava vaše potrebe i pristupačniji je, možete se odlučiti za kupovinu i odustati od povlastica za umirovljenike.
Dio D
Dio D je pokrivanje lijekova na recept. Original Medicare ne nudi recepte, pa se mnogi odlučuju za kupnju dodatnog D dijela plana.
Korištenje povlastica za umirovljenike i Medicare može eliminirati potrebu za Dijelom D plana. Većina zdravstvenih planova za umirovljenike nudi pokriće za recepte. To znači da možete upotrijebiti svoj plan za umirovljenike s originalnim Medicareom i dobiti pokriće za svoje recepte bez potrebe da kupite plan D dijela.
Medicare dodatak (Medigap)
Medigap plan, poznat i kao plan dopune Medicare, dodatni je plan koji skuplja neke troškove iz svog džepa izvornih Medicare. Možete birati između 10 različitih Medigap planova. Svaka od njih pokriva različitu kombinaciju suosiguranja, odbitka i drugih naknada.
Planovi Medigap-a s njima su povezane premije. Planovi se razlikuju u troškovima, ovisno o vašoj državi i odabranom planu. Vjerojatno nije nužno zajedno imati Medigapov plan i mirovine za umirovljenike. Naknade za umirovljenike djelovat će kao sekundarni plaćenik i podići će iste troškove koje planira Medigap plan.
Polet
Možete koristiti svoje mirovinske pogodnosti i Medicare zajedno za još veću pokrivenost
Medicare će vam biti glavni primatelj, a mirovine će biti sekundarne. To znači da ćete imati manje troškova za svoj džep
U većini slučajeva ovisite o tome hoćete li se upisati u Medicare zajedno s povlasticama za umirovljenike; međutim, neki poslodavci i programi zahtijevaju da se prijavite u originalni Medicare kako biste iskoristili svoje pogodnosti
Najbolje rješenje za vas ovisit će o vašem proračunu i zdravstvenim potrebama
Podaci na ovoj web stranici mogu vam pomoći pri donošenju osobnih odluka o osiguranju, ali nisu namijenjeni pružanju savjeta u vezi s kupnjom ili upotrebom bilo kojeg osiguranja ili proizvoda osiguranja. Healthline Media ne obavlja posao osiguranja na bilo koji način i nije licencirana kao osiguravajuće društvo ili proizvođač u bilo kojoj američkoj jurisdikciji. Healthline Media ne preporučuje ili ne podržava bilo koje treće strane koje mogu obavljati posao osiguranja.
