- Federalni program zdravstvenih naknada za zaposlene (FEHB) osigurava zdravstveno osiguranje saveznim zaposlenicima i njihovim ovisnicima.
- Federalni poslodavci imaju pravo zadržati FEHB nakon umirovljenja.
- FEHB može pokriti supružnike i djecu do 26 godina, čak i tijekom odlaska u mirovinu.
- FEHB i Medicare mogu se koristiti zajedno za pokrivanje medicinskih usluga.
Ako ste savezni zaposlenik koji gleda prema penziji, možda se pitate kako najbolje iskoristiti svoje savezne zdravstvene beneficije nakon što steknete pravo na Medicare. Možda ćete moći zajedno koristiti svoje beneficije za zdravlje zaposlenih (FEHB) i Medicare kako biste dobili potpuniju pokrivenost i uštedjeli novac.
Imate nekoliko različitih opcija kako to učiniti. Kombinacija koja za vas najbolje funkcionira ovisit će o vašim osobnim okolnostima, uključujući proračun, zdravstvene uvjete i planove Medicare Advantage koji su dostupni na vašem području.
Koje su savezne zdravstvene koristi za zaposlene (FEHB)?
Federalne zdravstvene beneficije za zaposlene (FEHB) dostupne su zaposlenicima savezne vlade ili umirovljenicima. Članovi obitelji i preživjeli zaposlenici također imaju pravo. Prema kongresnoj službi za istraživanje, preko 4 milijuna Amerikanaca ispunjava uvjete za FEHB, uključujući političare i njihovo osoblje, zaposlenike vladinih agencija, radnike poštanskih službi i aktivne vojne službe.
FEHB program uključuje preko 250 izbora zdravstvenog osiguranja za savezne zaposlenike. Iako su neki planovi dostupni samo zaposlenicima u određenim ulogama, kao što je vojska, većina saveznih zaposlenika imat će mogućnost izbora.
Federalni zaposlenici mogu birati između vrsta plana poput naknade za uslugu (FFS), organizacije za održavanje zdravstvene zaštite (HMO) i preferirane organizacije davatelja usluga (PPO). Kao savezni zaposlenik, možete odabrati plan koji odgovara vašem proračunu i potrebama vaše obitelji.
Mogu li zadržati FEHB nakon odlaska u mirovinu?
Svoj FEHB plan možete zadržati nakon umirovljenja sve dok ispunite nekoliko zahtjeva. Prvo je da ćete morati proći kroz postupak umirovljenja, a ne samo da napustite savezni posao. Nećete moći zadržati svoj FEHB plan ako napustite posao ni pod kojim drugim okolnostima osim umirovljenja.
Drugi je zahtjev da ćete morati biti uključeni u svoj trenutni FEHB plan najmanje pet godina ili cijelo razdoblje od kada ste se prvi put mogli prijaviti.
Dakle, ako ne započnete savezni posao do kasnije u karijeri, možete se povući prije pet godina i dalje zadržati svoj FEHB plan. Na primjer, ako započnete savezni posao sa 59 godina i prijavite se za FEHB plan, možete ga zadržati čak i ako odete u penziju sa 62 godine.
Kako funkcionira FEHB ako imate Medicare?
Nakon što navršite 65 godina, ispunjavat ćete uvjete za Medicare. Ako imate zdravstveno osiguranje iz FEHB plana, možete ga koristiti zajedno s Medicareom. Možete napraviti nekoliko kombinacija Medicare i vašeg FEHB plana, ovisno o vašim okolnostima.
Razumijevanje dijelova Medicare i načina na koji rade zajedno je ključno za odlučivanje hoćete li koristiti FEHB i Medicare zajedno za vas.
Medicare dio A i FEHB
Medicare dio A je pokrivanje bolnice. Omogućuje pokrivenost boravka u bolnici ili u ustanovama za dugotrajnu njegu. Ova pokrivenost je obično besplatna, tako da za većinu ljudi korištenje dijela A ima smisla. Sve dok ste radili najmanje 10 godina i stekli dovoljno radnih bodova za socijalno osiguranje, dio A bit će besplatan. To znači da ćete imati dodatni sloj pokrivanja bez potrebe za dodatnom premijom.
Kada imate Medicare i FEHB, Medicare je glavni isplatilac nakon odlaska u mirovinu. Dok još uvijek radite, vaš FEHB plan bit će vam glavni platitelj, a Medicare će se prijaviti kao sporedni. Međutim, nakon što odete u mirovinu, glavni primatelj uvijek će biti Medicare, a vaš FEHB plan bit će sporedan.
To znači da ako primite u bolnicu i koristite Medicare dio A zajedno sa FEHB-om, Medicare će prvo platiti. Dodatne troškove za vas, kao što su odbitci ili iznosi suosiguranja, može platiti FEHB, ovisno o vašem planu.
Ako želite imati dio A pokrivenosti zajedno sa svojim FEHB planom, morat ćete se prijaviti na Medicare. Možete se prijaviti već tri mjeseca prije svog 65. rođendana ili čak tri mjeseca nakon. Automatski će vas se upisati ako ste već u mirovini i primate beneficije od socijalnog osiguranja ili željezničkog odbora za umirovljenike. Morat ćete se upisati ako još ne primate mirovine.
Medicare dio B i FEHB
Medicare Dio B je medicinsko osiguranje. Obuhvaća usluge kao što su posjete liječniku, preporuke stručnjaka i medicinska oprema. Za razliku od dijela A, većina ljudi plaća premiju za dio B.
2020. godine standardna premija dijela B iznosi 140,60 USD. Vaša premija bit će veća ako imate prihod preko 87 000 USD. Plaćat ćete ovu premiju uz premiju vašeg FEHB plana ako ih oboje koristite.
Iako ćete plaćati dvije premije, korištenje FEHB-a i dijela B često je dobar izbor. Baš kao i kod pokrića iz dijela A, Medicare je glavni isplativač nakon što ste otišli u mirovinu. Medicare Dio B plaća 80% za pokrivene usluge. Kada koristite dio B zajedno sa FEHB planom, vaš FEHB plan može pokriti 20% za koje biste bili odgovorni samo u dijelu B. Korištenje FEHB plana zajedno s Medicare Dio B djeluje kao dodatak Medicare ili Medigap plan. Međutim, vaš FEHB plan također će platiti pokrivenost koju Medicare nema.
Vaše zdravstvene potrebe i proračun mogu vam pomoći u određivanju ima li smisla zajedničko djelovanje B i FEHB. Na primjer, ako imate FEHB plan s premijom od 60 USD mjesečno i kvalificirate se za standardnu premiju dijela B, plaćali biste 200,60 USD mjesečno za osiguranje.
Ako imate kronično stanje poput dijabetesa za koje je potrebno višestruko testiranje i posjeta liječniku, vaš 20-postotni iznos osiguravanja za Medicare lako bi mogao povećati više od dodatnih 60 USD mjesečno. U ovom bi scenariju imalo smisla koristiti FEHB i Medicare zajedno kako bi dobili što potpuniju pokrivenost.
FEHB također može pokriti troškove poput stomatoloških zahvata ili lijekova koje Medicare ne plaća. Ako koristite oba plana zajedno, možete biti sigurni da ste pokriveni onim što se dogodi.
Medicare dio C i FEHB
Zajedno, Medicare dijelovi A i B poznati su kao izvorni Medicare. Možete koristiti originalni Medicare zajedno sa FEHB planom da biste maksimizirali svoju pokrivenost. Međutim, stvari su malo drugačije ako razmišljate o Medicare dijelu C ili Medicare Advantage planu.
Plan Medicare Advantage je plan zdravstvenog osiguranja koji nudi privatna tvrtka koja s Medicare ugovori za pružanje pokrića. Planovi prednosti pokrivaju sve usluge originalne Medicare i često dodaju pokrivenost lijekovima, njezi vida, zubnoj njezi i još mnogo toga.
Možda vam neće trebati vaš FEHB plan ako se odlučite za upis u Advantage plan. Budući da plan Advantage zauzima mjesto originalne Medicare i ima više pokrivenosti, vaš FEHB plan možda neće pružiti mnogo dodatne koristi.
Ako odlučite uzeti plan Medicare Advantage umjesto svog FEHB plana, trebali biste obustaviti svoj FEHB plan umjesto da ga otkažete. Na taj ćete način ubuduće moći podizati svoj FEHB plan ako plan Advantage više ne funkcionira za vas.
Plan prednosti možda neće imati smisla u svim slučajevima, posebno ako već imate pokrivenost FEHB-om. Planovi prednosti imaju vlastite premije i troškove. Ovisno o vašem FEHB planu i o Advantage planovima koji su vam na raspolaganju, ovo bi moglo biti skuplje od korištenja dijela B i FEHB zajedno.
Uz to, mnogi prednosti planova koriste mreže. To može značiti da ćete morati prebaciti liječnike i druge specijaliste ako napustite svoj FEHB plan za Advantage plan.
Međutim, ako na vašem području postoje planovi Advantage koji odgovaraju vašem proračunu, to bi vam moglo uštedjeti novac da suspendujete svoj FEHB plan i umjesto toga koristite Advantage plan. Na kraju, izbor se svodi na planove koji su vam dostupni i vaše posebne medicinske potrebe. Možete potražiti Advantage planove dostupne na vašem području pomoću alata za traženje planova na web stranici Medicare.
Medicare Dio D i FEHB
Medicare Dio D je pokrivanje lijekova na recept. Postoji vrlo ograničena pokrivenost lijekovima na recept s originalnim Medicareom, tako da dodavanje dijela D često pomaže korisnicima da plate svoje lijekove.
Svi FEHB planovi nude pokriće na recept. Dakle, ako držite svoj FEHB plan zajedno s originalnim Medicare-om, ne treba vam dio D.
Možete li odabrati FEHB umjesto Medicare?
U većini slučajeva možete odlučiti da nećete koristiti pokrivenost Medicare-om i jednostavno koristiti svoj FEHB plan. Medicare je izborni plan, što znači da ne morate imati pokrivanje ni dijela A ni dijela B. Međutim, postoji iznimka. Ako ste upisani u TRICARE, FEHB plan za vojne pripadnike, morat ćete se prijaviti za originalni Medicare da biste zadržali svoju pokrivenost.
Ako imate neki drugi FEHB plan, na vama je izbor. Možete odlučiti što najbolje funkcionira za vaš proračun i potrebe. Imajte na umu da je Medicare Dio A obično besplatan. Imati dio A kao dodatnu pokrivenost u slučaju hospitalizacije dobra je ideja za većinu ljudi jer imaju dodatnu zaštitu bez plaćanja većih troškova.
Iako se ne morate upisati u dio B tijekom početnog razdoblja upisa, ukoliko ga odlučite kasnije, platit ćete naknadu za kasnu prijavu. Ovo se pravilo primjenjuje samo ako ste već u mirovini kada ste postali kvalificirani za dio B. Ako i dalje radite, možete se upisati u dio B nakon što se povučete. Imat ćete osam mjeseci za upis prije nego što platite zakašnjelu kaznu. Ne postoji kasna kazna za dio A.
Mogu li supružnici saveznih zaposlenika koji imaju FEHB zadržati FEHB?
Vaš supružnik može zadržati FEHB sve dok ispunjavate uvjete. Vaš FEHB plan može obuhvatiti vas, supružnika i djecu do 26 godina, čak i nakon što se povučete. Vaš supružnik također ima pravo na Medicare uz FEHB. Za razliku od FEHB planova, Medicare planovi su individualni. Ne možete nekoga dodati u plan Medicare, iako možete postati kvalificirani za posao supružnika.
Upotreba FEHB-a zajedno sa Medicare-om djeluje na isti način kao i za supružnike koji su pokriveni kao i za primarnog pokrivenog korisnika. Mogu odabrati bilo koju kombinaciju Medicare dijelova i FEHB plana.
Donja linija
Ako zajedno upotrebljavate FEHB i Medicare, možete pokriti vaše zdravstvene potrebe u mirovini. Možete zadržati FEHB pokriće za sebe, supružnika i djecu do 26 godina nakon što se povučete. Medicare će biti primarni obveznik, a vaš FEHB bit će sekundarni platitelj.
Ovisno o visini vaše premije i bilo kojim zdravstvenim stanjima, oba plana planiraju vam dugoročno uštedjeti novac. Međutim, upis na Medicare nije obvezan, osim ako nemate TRICARE. Vaš će proračun i okolnosti odrediti ima li smisla zadržavanje FEHB-a i upis na Medicare.
