Medicare pokriva mnoge troškove vašeg zdravstva nakon što navršite 65 godina, ali ne pokriva sve. Možda imate pravo na visoko odbitni plan Medicare nazvan Medicare štedni račun (MSA). Ovi zdravstveni planovi koriste fleksibilni štedni račun koji svake godine financira vlada.
Za neke korisnike Medicare ovi su planovi način dodatnog rastezanja vašeg novca kada je u pitanju pokrivanje troškova vaših odbitnih i dnevnica.
Štedni računi Medicare nisu toliko široko korišteni kao što možda mislite - vjerojatno zato što postoji velika konfuzija oko toga tko ispunjava uvjete i kako funkcionira. Ovaj članak obuhvaća osnove Medicare štednih računa, uključujući prednosti i nedostatke njenog korištenja.
Što je Medicare štedni račun?
Kao i računi zdravstvenog osiguranja uz potporu poslodavaca, Medicare štedni računi moguća su za ljude koji imaju privatne planove zdravstvenog osiguranja. Glavna razlika je u tome što su MSA tipovi Medicare Advantage plana, poznatog i kao Medicare Part C.
Da biste se kvalificirali za MSA, vaš Medicare Advantage plan mora imati visoku odbitnost. Kriteriji za odbitke mogu se razlikovati ovisno o mjestu u kojem živite i drugim faktorima. Vaš MSA tada surađuje s Medicare kako bi pomogao u pokrivanju vaših zdravstvenih troškova.
Samo šačica pružatelja usluga nudi ove programe. Za neke ljude oni mogu imati fiskalni smisao, ali mnogi ljudi imaju zabrinutosti zbog plana osiguranja visokog odbitka. Iz tih razloga, samo mali postotak ljudi na Medicare koristi MSA-e.
Zaklada obitelji Kaiser procjenjuje da je manje od 6.000 ljudi 2019. godine koristilo MSA.
MSA prodaju privatne osiguravajuće kuće koje s bankama sklapaju ugovor o otvaranju štednih računa. Mnoge od ovih tvrtki nude transparentnost uključivanjem usporedbe svojih planova kako bi potrošači razumjeli njihove mogućnosti.
Ako imate MSA, Medicare sjeme koje računa s određenom količinom novca početkom svake godine. Taj će novac biti značajan depozit, ali neće pokriti cijeli iznos koji možete odbiti.
Novac koji je položen u vašem MSA-u nije oslobođen poreza. Sve dok novac u MSA koristite za prihvatljive troškove zdravstvene zaštite, povlačenje je oporezovano. Ako morate uzeti novac iz svog MSA-a za troškove koji nisu povezani sa zdravljem, iznos povlačenja podliježe porezu na dohodak i 50 posto kazne.
Na kraju godine, ako u vašem MSA-u ostane novac, to je još uvijek vaš novac i jednostavno prelazi u sljedeću godinu. Kamata može doći do novca u MSA.
Nakon što postignete godišnju odbitku korištenjem MSA-e, ostatak zdravstvenih troškova prihvatljivih za Medicare pokriva se do kraja godine.
Planovi vida, slušni aparati i zubno pokrivanje nude se ako odlučite platiti dodatnu premiju za njih, a MSA možete koristiti za pridružene troškove. Ove vrste zdravstvenih usluga ne ubrajaju se u vaš odbitni iznos. Preventivni pregledi i posjete wellnessu mogu se također pokriti izvan vašeg odbitka.
Pokrivenost lijekovima na recept, koja se također naziva Medicare Dio D, ne pokriva se automatski MSA-om. Pokrivenost Medicare Dio D možete kupiti odvojeno, a novac koji potrošite na lijekove na recept i dalje može doći sa vašeg Medicare štednog računa.
No, novčani listići za drogu ne ubrajaju se u vaš odbitni iznos. Oni će računati do ograničenja potrošnje za svoj džep Medicare Part D (TrOOP).
Prednosti štednog računa Medicare
- Medicare financira račun, dajući vam novac svake godine prema vašem odbitku.
- Novac u MSA-u nije oporezovan sve dok ga trošite za zdravstvene troškove.
- MSA-i mogu napraviti planove visokog učinka, koji često nude sveobuhvatnije pokrivanje od originalnih Medicare-a, financijski izvedivo.
- Nakon što sretnete svoj odbitni iznos, ne morate plaćati njegu koja je pokrivena Medicare Dio A i Dio B.
Nedostaci štednog računa Medicare
- Odbitni iznosi su izuzetno visoki.
- Ako trebate izvaditi novac iz svog MSA-a za troškove nemedicinske skrbi, kazne su strme.
- Ne možete dodati svoj vlastiti novac u MSA.
- Nakon što ste upoznali svoj odbitni iznos, još uvijek morate plaćati mjesečnu premiju.
Tko ispunjava uvjete za štedni račun Medicare?
Neki koji ispunjavaju uvjete za Medicare ne ispunjavaju uvjete za štedni račun Medicare. Ne ispunjavate uvjete za MSA ako:
- ispunjavate uvjete za Medicaid
- vi ste u hospicijskoj skrbi
- imate bubrežnu bolest krajnjeg stadija
- već imate zdravstveno pokriće koje bi pokrivalo sve ili dio vašeg godišnjeg odbitka
- živite izvan Sjedinjenih Država pola godine ili više
Što pokriva Medicare štedni račun?
Potreban je račun za štednju Medicare koji pokriva sve ono što bi pokrivalo originalni Medicare. To uključuje Medicare Dio A (bolnička skrb) i Medicare Dio B (vanbolnička zdravstvena zaštita).
Budući da su planovi Medicare štednih računa planovi Medicare Advantage (Medicare Dio C), mreža liječnika i zdravstvena pokrivenost mogu biti sveobuhvatnija od originalnih Medicare.
Štedni račun Medicare ne obuhvaća automatski vid, stomatološke lijekove, lijekove na recept ili slušni aparat. Možete dodati ove vrste pokrića u svoj plan, ali za njih će biti potrebna dodatna mjesečna premija.
Da biste vidjeli koji su dodatni planovi osiguranja dostupni na vašem području ako imate MSA, obratite se programu državne pomoći u zdravstvenom osiguranju (SHIP).
Kozmetički i izborni postupci nisu obuhvaćeni štednim računom Medicare. Usluge koje nije odredio liječnik, poput holističkih zdravstvenih postupaka, alternativne medicine i dodataka prehrani, nisu obuhvaćene. Fizikalna terapija, dijagnostički testovi i kiropraktička skrb mogu se pokrivati ovisno o slučaju.
Koliko košta Medicare štedni račun?
Ako imate Medicare štedni račun, i dalje ćete morati plaćati svoju Medicare mjesečnu premiju B.
Morate također platiti premiju da biste se posebno upisali u Medicare Dio D, jer štedni računi Medicare ne pokrivaju lijekove na recept i zakonski morate imati to pokriće.
Nakon što nabavite svoj početni depozit, novac možete premjestiti sa svog Medicare štednog računa na štedni račun kojeg osigurava druga financijska institucija. Ako se odlučite za to, možda će se primjenjivati pravila banke o minimalnim stanjima, naknadama za transfer ili kamatama.
Tu su i kazne i naknade za izvlačenje novca za bilo što osim odobrenih zdravstvenih troškova.
Kada se mogu prijaviti na Medicare štedni račun?
Na štedni račun Medicare možete se upisati tijekom godišnjeg izbornog razdoblja, između 15. studenog i 31. prosinca svake godine. U program se možete upisati i prilikom prvog prijavljivanja za Medicare Part B.
Kada vam odgovara Medicare štedni račun?
Prije upisa u MSA potrebno je postaviti dva ključna pitanja:
- Koliki će biti odbitci? Planovi s MSA-ima obično imaju vrlo veliku odbitnost.
- Kakav će biti godišnji depozit tvrtke Medicare? Oduzmite godišnji depozit od odbitnog iznosa i možete vidjeti koliki će vam odbitni iznos biti odgovoran prije nego što Medicare pokrije vašu skrb.
Na primjer, ako odbitni iznos iznosi 4.000 USD, a Medicare doprinosi 1.000 USD vašem MSA, bit ćete odgovorni za preostalih 3.000 $ iz vašeg džepa prije nego što se briga o vašoj skrbi.
Štedni račun Medicare mogao bi imati smisla ako trošite puno na visoke premije i radije biste te troškove rasporedili prema odbitku. Iako vam se na početku može dogoditi šok naljepnice, ovi planovi maksimalno ograničavaju vašu potrošnju u godini, tako da imate vrlo jasnu predodžbu o maksimalnom iznosu koji ćete možda morati platiti.
Drugim riječima, MSA bi mogao stabilizirati koliko trošite na zdravstvo svake godine, a što vrijedi mnogo u smislu mira.
Polet
Skladišni računi Medicare namijenjeni su pružanju pomoći ljudima s Medicareom u njihovom odbitku, kao i veću kontrolu nad potrošnjom na zdravstvo. Odbitci na tim planovima znatno su veći od usporedivih planova. S druge strane, MSA jamče značajan, neoporezivi depozit prema vašem odbitku svake godine.
Ako razmišljate o računu za štednju Medicare, možda ćete poželjeti razgovarati s financijskim planerom ili nazvati Medicare liniju za pomoć (1-800-633-4227) kako biste provjerili odgovara li vam.
Podaci na ovoj web stranici mogu vam pomoći pri donošenju osobnih odluka o osiguranju, ali nisu namijenjeni pružanju savjeta u vezi s kupnjom ili upotrebom bilo kojeg osiguranja ili proizvoda osiguranja. Healthline Media ne obavlja posao osiguranja na bilo koji način i nije licencirana kao osiguravajuće društvo ili proizvođač u bilo kojoj američkoj jurisdikciji. Healthline Media ne preporučuje ili ne podržava bilo koje treće strane koje mogu obavljati posao osiguranja.
